Einlagensicherung

Einlagensicherungsfonds

Tagesgeld- und Festgeldkonten werden sowohl von den Banken als auch in den Medien als absolut sichere Form der Geldanlage beworben. Doch ist dem wirklich so oder gibt es bestimmte Details zu beachten?

Stufe 1: Gesetzliche Einlagensicherung in Deutschland und der EU

Grundsätzlich sind in Deutschland die Einlagen auf Tagesgeldkonten und Festgeldkonten gesetzlich über die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken bis zu einer Höhe von 100.000 Euro pro Sparer zu 100 Prozent abgesichert. An dieser Grenze der Einlagensicherung ändert sich auch durch das neue Einlagensicherungsgesetz nichts, dessen Entwurf am 19. November 2014 verabschiedet wurde.

Die relevantesten Neuregelungen haben wir für Sie nachfolgend zusammengefasst:

die gesetztliche Einlagensicherung bleibt bis 100.000 Euro pro Kunde garantiert
seit dem 31. Mai 2016 beträgt die Auszahlungsfrist nur noch 7 Tage
Ansprüche der Sparer verjähren künftig erst nach 10 Jahren
für besonders schutzwürdige Einlagen wird eine Sicherung bis 500.000 Euro eingeführt
dieser besondere Schutz (z. B. Verkaufserlöse privater Immobilien) gilt für 6 Monate
Deutsche Einlagensicherungssysteme müssen ein Mindestvermögen von 0,8% der gedeckten Einlagen aufbauen
Sparkassen und Volksbanken können ihre Verbundssicherungen als Einlagensicherungssysteme anerkennen lassen
bisherige Sonderregelungen in dieser Hinsicht entfallen

Beispiel zur Einlagensicherung bis 100.000 Euro

Ein Sparer, der auf einem derart besicherten Tagesgeldkonto 20.000 Euro anlegt, würde im Falle einer Bankenpleite also sein gesamtes Geld zurück bekommen, ein Sparer der 150.000 Euro bei derselben Bank angelegt hat, würde lediglich 100.000 Euro über die gesetzliche Einlagensicherung erstattet bekommen. Da die gesetzliche Absicherung im letzten Fall nicht ausreicht, um von einer wirklich sicheren Geldanlage zu sprechen, haben die meisten Banken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken in Deutschland die Einlagen ihrer Privatkunden zusätzlich über freiwillige Sicherungssysteme geschützt. Nachfolgend stellen wir Ihnen die wichtigsten Varianten vor:

Einklagbarer Rechtsanspruch auf Entschädigung nur im Rahmen der gesetzlichen Einlagensicherung

Mit dem neuen Einlagensicherungsgesetzt wird das Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz (EAEG) aufgespalten. Bislang geltende Regelungen für Anlegerentschädigungen werden nicht geändert. Der einklagbare Rechtsanspruch auf Entschädigungen im Rahmen der gesetzlichen Einlagensicherung bleibt bestehen. Wichtig: Die Leistungen der weiter unten vorgestellten freiwilligen Sicherungssysteme sind freiwilliger Natur, können also im Ernstfall nicht eingeklagt werden!

In anderen Ländern gelten ähnliche Sicherungsgrenzen, welche wir Ihnen nachfolgend vorstellen wollen:

Stufe 2: Freiwillige Einlagensicherung

Und genau aus diesem Grund haben sich die verschiedenen privatwirtschaftlichen Kreditinstitute, Sparkassen und Genossenschaftsbanken Deutschlands in mehreren Sicherungssystemen zusammengeschlossen. Diese Sicherungs-
systeme und den Umfang ihrer Einlagensicherung haben wir nachfolgend einmal für Sie aufbereitet:

Sicherungseinrichtung	Sicherungsumfang	Grenze der Einlagensicherung
Bundesverband deutscher Banken	100 %	20 Prozent des im letzten Jahresabschluss ausgewiesenen Eigenkapitals (bei mindestens 5 Mio. Euro Eigenkapital, die eine Bank in Deutschland vorweisen muss, sind das also mindestens 1,50 Mio. Euro pro Kunde)
BVR Institutssicherung GmbH	100 %	100.000 Euro
Bundesverband der deutschen Volks- und Raiffeisenbanken	100 %	betragsmäßig unbegrenzt
Bundesverband öffentlicher Banken	100 %	betragsmäßig unbegrenzt
Entschädigungseinrichtung der Wertpapierhandelsunternehmen	90 %	20.000 Euro
Haftungsverbund der Sparkassen-Finanzgruppe	100 %	100.000 Euro plus Institutshaftung
Sicherungseinrichtung der privaten Bausparkassen	100 %	250.000 Euro

Wie die gesetzlichen und freiwilligen Sicherungseinrichtungen in Deutschland arbeiten bzw. in welchem Umfang sie die Einlagen der Sparer schützen, untersuchen wir auf den folgenden Seite im Detail:

Wie hoch die Einlagensicherung für jede Bank aus unserem Zinsvergleich im Detail ist, haben wir auf der folgenden Seite für Sie zusammengetragen:

Sicherungsgrenzen für Sichtguthaben und Spareinlagen >>

Durch diese zweistufige Kombination aus gesetzlich vorgeschriebener und freiwilliger Einlagensicherung erst wird das Tagesgeldkonto zu einer absolut sicheren Form der Geldanlage, denn über die eingezahlten Gelder hinaus sind durch die verschiedenen Einlagensicherungsfonds auch alle bereits erwirtschafteten Zinserträge abgesichert.

Sparkassen, Raiffeisenbanken und Volksbanken haben darüber hinaus noch den solidarischen Zusammenhalt im Falle von Problemen einer einzelnen Bank im Statut zu stehen. Hier wird also schon im Vorfeld alles versucht, es gar nicht erst zur Pleite einer einzelnen Sparkasse, Volks- oder Raiffeisenbank kommen zu lassen.

Bevor Sie sich also für ein Tagesgeldkonto entscheiden, prüfen Sie ob die gewählte Bank Mitglied in einem der Einlagensicherungsfonds ist. Für alle in unserem Tagesgeldvergleich vorgestellten Banken wie etwa

gilt dies. Hier erfolgt eine Einlagensicherung über einen der Fonds, sodass Ihre Gelder bei allen auf diesen Seiten vorgestellten und verglichenen Banken sicher sind, egal ob Sie sich für Festgeld oder Tagesgeld entscheiden.

Bei ausländischen Banken hingegen fehlt es oft an dieser Einlagensicherung, so dass die Kundengelder nur bis zu wesentlich niedrigeren Höchstbeträgen abgesichert sind. In welchem land die Einlagensicherung wie hoch ist, zeigt Ihnen zusammenfassend die nachfolgende Tabelle:

Land	Einlagensicherungsgrenze
EU bzw. Europa
Belgien	100.000,- Euro
Bulgarien	100.000,- Euro
Dänemark	100.000,- Euro
Deutschland	100.000,- Euro
Estland	100.000,- Euro
Finnland	100.000,- Euro
Frankreich	100.000,- Euro
Griechenland	100.000,- Euro
Grossbritannien	85.000,- Pfund
Irland	100.000,- Euro
Island	20.887,- Euro
Italien	100.000,- Euro
Lettland	100.000,- Euro
Litauen	100.000,- Euro
Luxemburg	100.000,- Euro
Niederlande	100.000,- Euro
Österreich	100.000,- Euro
Portugal	100.000,- Euro
Schweden	100.000,- Euro
Schweiz	100.000,- CHF
Slowenien	100.000,- Euro
Spanien	100.000,- Euro
Außerhalb der EU bzw. Europas
Japan	100.000,- JPY
Kanada	100.000,- CAD
USA	100.000,- USD
Stand: 2017